CGL保單中的Impaired Property
Exclusion
一般在美國的CGL保單中會包括產品責任保險，而產品責任保險的重要除外項目之一，稱為Impaired Property
Exclusion。非常多的人誤解產品責任保險的範圍，甚至有保險經紀人本身並不了解產品責任險的限制，任意推薦客戶購買產品責任險。如果根本不是產品責任險所能保障的事故，造成客戶浪費保險費或是更進一步誤導客戶自己的買主，這樣的影響就不是單純的保險單解釋問題了。
Impaired Property
Exclusion是一個非常重要且不易了解的條款，舉一個簡單的例子，有一件漂亮的傢俱，塗上了某家生產的油漆，原先預定塗上的油漆是深灰色，並有一定的色號，但是塗上之後不是那個效果，呈現出來的是淡灰色，於是這件高級的傢俱變得不能以原先設計的面貌出售，這件傢俱本身並沒有受到實質的損害，如果用正確的油漆修正應當可以回復它的價值、用途。傢俱的製造商如果要求油漆的供應商或合約商賠償傢俱不能使用出售的損失，油漆供應商的產品責任保險是無法提供保險賠償的，就是引用Impaired
Property Exclusion。
在Property Damage的事故之中， Property Damage必須是有形的財產Tangible
Property的實體損害(Physical
Injuries)所謂物體的毁損，但是依據民法對損害賠償的規定，填補債權人所受之損害及所失之利益為限，其中所失之利益屬於Property
Damage事故造成的賠償範圍之一，所以應用上段所言的Impaired Property
Exclusion，所失之利益是不能在產品責任保險中獲得賠償的。一般而言，計程車被撞壞要修理三天，這三天的營業損失即是所失之利益，上列傢俱的例子，即是傢俱本身雖然沒有實體損害，但是不能依照原先的設計出售，即有所謂Loss
of Use或所失之利益，即使如此，油漆商的CGL保單中的產品責任保險並不能給予保險賠償，因為它是落在Impaired Property
Exclusion當中。
再重述一次Impaired Property的三個成立的要件，即實質的財產、物體不能使用了或較不勘使用的原因是
(1) 它有被保險產品的併入，或是
(2) 產品責任險的被保險人無法成功履行其合約，例如深灰色的油漆塗成了淡灰色的油漆
(3) 如果做修正，這件物品仍然可以正常使用。
在商業交易當中，油漆商仍然得依損害賠償的原則或法條賠償傢俱商或作適當補償的工作，但是這些費用並不能轉向CGL的保險公司依照產品責任保險的範圍求取補償。
Impaired Property
Exclusion的限制並不是只有以上的情況，只要是這些被指有所失利益的財產並沒有實體損害時，產品責任保險中的這個除外項目仍然適用。所以非常多的電腦軟體瑕疵造成電腦硬體系統不能使用時，軟體的產品責任保險常被拒絕賠償硬體所失利益要求的賠償，原因即是電腦系統本身無實體損害，而適用這個除外項目。
所以購買產品責任保險的廠商應當注意，如果自身的產品不會造成突發且意外的事故時，對用產品責任保險來補償一些商業糾紛上的損害賠償事故，必須再三考量，否則非常可能浪擲自己的保險費。
August 2011
